שישה טיפים שיעזרו לכם לתכנן את היציאה שלכם לפנסיה

פרישה לגמלאות היא אירוע כלכלי שדורש הפעלת שיקול דעת תכנון. צוות המומחים של
הפנסיה שלי ליקט עבורכם כמה טיפים ומושגי יסוד שיעזרו לכם לעשות את זה נכון

בין אם יצאתם לפנסיה, מתכננים לצאת או מתכוונים להמשיך לעבוד גם אחרי שהגעתם לגיל
הפרישה – היציאה לגמלאות היא אירוע דרמטי עם השפעות כלכליות שדורשות ידע, מחשבה ותכנון.
קבלו מאתנו כמה מושגים וטיפים חשובים כדי שתוכלו לתכנן את הפרישה שלכם כראוי.

1. סגרו קצוות עם המעסיק שלכם, וגם עם מעסיקים קודמים:

בשלב ראשון, חשוב שתנהלו את ענייני הפרישה שלכם מול מקום העבודה. קבעו פגישה עם הנהלת
החשבונות או יועץ פנסיוני מטעם הארגון, ודאגו לבקש ולקבל ‘טופס 161 -הודעה על פרישה
מעבודה’ ואת כל שאר המסמכים הדרושים לכם כדי לקבל את כל הפיצויים שמגיעים לכם כחוק.
שימו לב: אם במרוצת הקריירה שלכם החלפתם מספר מקומות עבודה, הקפידו לקבל מכל אחת
ואחד מהם טופס 161, וזאת כדי למנוע אי דיוקים בקביעת המס שיש לשלם על הפרישה שלכם.

אם אתם עובדים במגר הציבורי, חשוב שתדעו שאתם זכאים גם לפדות בכסף את ימי המחלה
שלכם. חשוב להסדיר את הנושא מול המעסיק מבעוד מועד, ולקבל את פדיון ימי המחלה לפני
שאתם נפרדים מהארגון ויוצאים לגמלאות.

2. סגרו קצוות מול חברות הביטוח שלכם:

בין אם אתם לפני, תוך כדי או אחרי יציאה לגמלאות, הגורם שישפיע בצורה מכרעת על תכנון
הפרישה שלכם הוא ללא ספק חברות הביטוח בהן נמצאות מגוון הפוליסות שלכם. בין אם תנסו
לעשות את זה באופן עצמאי ובין אם בעזרת מומחה פנסיוני שיעשה עבורכם את העבודה, מערכת
היחסים שלכם עם חברות הביטוח ואיכות התשובות והשירות שתצליחו לקבל מהן תכריע את איכות
מתווה היציאה שלכם לפנסיה, תכנון המסלול לקבלת קצבת זקנה, חישוב גובה הפיצויים החודשיים
שמגיעים לכם, ענייני פטור ממס שמשפיע על גובה הפיצויים ועוד.

3. צרו יחס תחלופה גבוה:

אם עבדתם כל חייכם בפנסיה תרוויחו כ -70% משכרכם האחרון או מ’השכר הקובע’. כדי לדעת כמה
כסף תצטרכו כדי לנהל את חייכם אחרי פרישה, בדקו את יחס התחלופה: היחס בין רמת השכר
והחיים שלכם עד לפרישה לבין רמת ההכנסה והחיים שלכם כגמלאים.
העיקרון פשוט: ככל שהיחס גבוה יותר, כך תוכלו להמשיך לחיות ברמת החיים אליה הורגלתם. אבל
שימו לב: בחישוב יחס התחלופה, זכרו לקחת בחשבון משתנים אחרים שמורידים או מעלים את
היחס. כך למשל, אחזקת רכב שתפסיקו לקבל מהמעסיק בעת פרישה עלולה להוריד את יחס
התחלופה, ואילו הכנסות משכירות חודשית של דירה בבעלותכם, קופת גמל, קרן השתלמות וירושות
– יעלו את היחס. לכן חשוב להכין רשימה מסודרת של כל הכנסותיכם וגם לבדוק היכן נמצאות קופות
הגמל והחסכונות שלכם. חלקן ודאי תוכלו למצוא בקלות במסלקה הפנסיונית: אתר ממשלתי המרכז
את כלל החסכונות הפנסיוניים, אך לעיתים מחקר עמוק יותר בעזרת מומחה פנסיוני יגלה תוכניות
חיסכון נוספות שנחבאו אל הכלים.

4. הכירו את תיקון 190:

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מורכב ממספר סעיפים שמגדירים הטבות שונות שאם תדעו לנצל
אותן בצורה ראויה תוכלו לייצר חיסכון במס הכנסה ששווה כסף רב. אתם יכולים לנסות לעיין כאן
בפירוט התקנות, אבל יתכן שתיבהלו מעודף המלל ותיתקלו במושגי יסוד מקצועיים שאינכם מכירים.
אינכם צריכים להיות בקיאים בכל פרטי התקנות, מומחים פנסיוניים יכולים לעשות את זה עבורכם –
אבל חשוב שתהיו מודעים לפוטנציאל החיסכון במס הכנסה שיכול להתבטא בעשרות אלפי שקלים
ולעתים גם מאות אלפי שקלים.

5. פעלו לקיבוע זכויות

אם לא השתמשתם בעבר בפטור על פיצויי פיטורין, כשתצאו לפנסיה או תגיעו לגיל הפרישה, יעמוד
לרשותכם סכום כסף מקסימלי שפטור ממס, שאותו ניתן לקבל בתשלומים חודשיים של 4,425 או
סכום חד פעמי בסך 796,500 ₪. כדי ליהנות מהזכאות הזאת, עליכם לקבע את זכויותיכם, כלומר
להגיש בקשה מסודרת למס הכנסה, שיקבע את זכויותיכם באופן רשמי ויאשר את העברת הכסף.
אם מסיבה כלשהי לא מימשתם זכות זו בעת הפרישה, תוכלו לדרוש אותה רטרואקטיבית עד שש
שנים לאחורהיו מודעים למסגרת הזמן הזו והקפידו לא לעבור אותה.

6. משכו סכום חד פעמי כדי לחסוך במס

במתווים מסוימים, ניתן למשוך סכום חד פעמי מתוך הפרישה ולחסוך בתשלום החס כתוצאה מכך.
עקרונית, המדינה מעדיפה שנקבל את הכסף בקצבה ולא במשיכה חד פעמית כדי למנוע מאתנו

לבזבז אותו, אבל ישנם כל מיני תרחישים שבהם אפשר לקחת קצבאות עתידיות בהווה ומתווים
טובים נוספים, שבעזרתם שימוש נכון בפטור ממס פרישה יכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.
התייעצו עם מומחים מתחום הפנסיה ומימוש הזכויות כדי להבין איך כדאי לפעול כדי לחסוך את
הוצאות המס.